BU trotz Vorerkrankung: So bereitet man eine Risikovoranfrage vor

Was eine Risikovoranfrage klären soll

Eine Risikovoranfrage beschreibt die für die Prüfung relevanten Angaben zu Gesundheit, Tätigkeit und gegebenenfalls Hobbys. Der Versicherer gibt dazu eine vorläufige Einschätzung ab: etwa eine normale Annahme, einen Zuschlag, einen Ausschluss, eine Zurückstellung oder eine Ablehnung. Die Verbraucherzentrale nennt die anonyme Voranfrage als möglichen Weg bei Vorerkrankungen. Quelle: Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit absichern

Die Bezeichnung „anonym“ sollte praktisch geklärt werden: Welche Daten bekommt der Versicherer, welche direkten Identifikatoren werden entfernt und wer hält die Zuordnung? Auch ein Fall ohne Namen kann durch seltene Merkmale wiedererkennbar sein. Deshalb nur erforderliche Angaben über den vereinbarten sicheren Weg weitergeben.

Welche Unterlagen die Vorbereitung erleichtern

• Die konkreten Gesundheitsfragen einschließlich aller abgefragten Zeiträume.
• Eine Übersicht über Behandlungen, Beschwerden und Medikamente innerhalb dieser Zeiträume.
• Relevante Arztberichte und gegebenenfalls eine Auskunft der Krankenkasse.
• Bei abgeschlossenen Beschwerden: nachvollziehbare Angaben zu Verlauf, Behandlung und aktuellem Zustand.
• Eine genaue Tätigkeitsbeschreibung statt nur der Berufsbezeichnung.
• Die gewünschte Rente und Laufzeit als Grundlage für die Prüfung.

Eine Patientenakte ist eine Hilfe, aber keine fertige Antwort auf den Antrag. Unklare oder möglicherweise falsche Einträge mit der behandelnden Praxis klären und Korrekturen dokumentieren lassen. Weder Diagnosen selbst umdeuten noch bekannte Beschwerden einfach weglassen.

Nach § 19 VVG kommt es auf bekannte gefahrerhebliche Umstände an, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Unvollständige Angaben können je nach Voraussetzungen erhebliche Vertragsfolgen haben. Quelle: § 19 VVG: Vorvertragliche Anzeigepflicht

Ein sinnvoller Ablauf in fünf Schritten

1. Ausgangslage aufnehmen: Beruf, Absicherungsziel und relevante Vorgeschichte klären.
2. Unterlagen ordnen: Zeiträume und offene Fragen nachvollziehbar dokumentieren.
3. Voranfrage abstimmen: Auswahl der Versicherer und Umgang mit Daten festlegen.
4. Antworten vergleichen: Nicht nur den Beitrag, sondern auch Ausschlüsse, Zuschläge und eventuelle Bedingungen gegenüberstellen.
5. Antrag vorbereiten: Erst anschließend entscheiden, ob ein konkreter Antrag sinnvoll ist und welche Angaben aktualisiert werden müssen.

Für den Vergleich ist eine schriftliche Übersicht hilfreich: Datum, zugrunde gelegte Informationen, Antwort und mögliche Befristung. So fällt auf, wenn zwei Angebote unterschiedliche Ausgangslagen voraussetzen.

Warum die günstigste Antwort nicht automatisch die beste ist

Ein Ausschluss kann genau das Risiko betreffen, das persönlich besonders wichtig ist. Ein Zuschlag verteuert den Schutz, kann aber eine andere Absicherung ergeben als ein breiter Ausschluss. Solche Unterschiede lassen sich nicht allein nach Monatsbeitrag sortieren.

Die BU knüpft grundsätzlich an die zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit an; die konkrete Leistung ergibt sich aus dem Vertrag und der vereinbarten Definition. Deshalb auch Rentenhöhe, Laufzeit und Bedingungen neben der medizinischen Annahme prüfen. Quelle: § 172 VVG: Leistung bei Berufsunfähigkeit

Eine positive Voranfrage ersetzt die abschließende Antragsprüfung nicht. Ändern sich Gesundheit oder andere Angaben, muss das im weiteren Verfahren korrekt berücksichtigt werden. Ein bestehender Schutz sollte erst nach Prüfung einer verbindlichen Anschlusslösung aufgegeben werden.

Häufige Fragen