Das Wichtigste in Kürze
- Sichert dein Einkommen ab. Kannst du aus gesundheitlichen Gründen deinen zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben, zahlt die BU eine vereinbarte monatliche Rente — bis zum Rentenbeginn.
- Erwerbsminderung ist nicht Berufsunfähigkeit. Maßgeblich ist grundsätzlich die Arbeitsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt: unter drei Stunden täglich für volle, drei bis unter sechs Stunden für teilweise Erwerbsminderung. Weitere Voraussetzungen und Sonderregeln sind zu beachten.
- Häufigste Ursache sind nicht Unfälle. Berufsunfähigkeit entsteht oft durch psychische Erkrankungen sowie Erkrankungen des Bewegungsapparats — nicht nur durch spektakuläre Unfälle.
- Je früher, desto besser. Wer jung und gesund abschließt, zahlt in der Regel weniger und wird leichter angenommen — vor dem Auftreten von Vorerkrankungen.
- Auf die Bedingungen kommt es an. Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie und eine ausreichend hohe Rente entscheiden über die Qualität — nicht der letzte Euro Beitrag.
Was ist versichert — und was nicht?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf — so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war — voraussichtlich dauerhaft zu mindestens einem vereinbarten Grad (üblich sind 50 %) nicht mehr ausüben kannst. Dann zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche BU-Rente, in guten Tarifen auch rückwirkend ab Eintritt und bei einer nur befristeten Anerkennung.
Entscheidend für die Qualität ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Ein guter Tarif darf dich nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen, um die Leistung zu verweigern. Wie weit der Schutz reicht, hängt stark von den vereinbarten Bedingungen ab — genau hier lohnt die unabhängige Beratung.
Typisch versichert
- Monatliche BU-Rente ab meist 50 % Berufsunfähigkeit — unabhängig von der Ursache (Krankheit, Kräfteverfall oder Unfall)
- Verzicht auf abstrakte Verweisung — du wirst nicht auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf verwiesen
- Nachversicherungsgarantie — Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (z. B. bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung)
- Rückwirkende Leistung und Zahlung auch bei nur befristeter Berufsunfähigkeit (Prognosezeitraum)
- Weltweiter Schutz und je nach Tarif Beitragsstundung bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten
- Optionale Beitrags- und Rentendynamik — kann Kaufkraftverluste durch Inflation abmildern
Welche dieser Leistungen enthalten sind, unterscheidet sich je Tarif deutlich — wir prüfen die Bedingungen für dich.
Nicht versichert
- Berufsunfähigkeit unterhalb des vereinbarten Grades (in der Regel unter 50 %)
- Verschwiegene Vorerkrankungen — bei Verletzung der Anzeigepflicht im Antrag kann der Schutz entfallen
- Vorsätzlich herbeigeführte Gesundheitsschäden
- Reine Arbeitslosigkeit ohne gesundheitliche Ursache
- Individuell ausgeschlossene Risiken — bei Vorerkrankungen sind Ausschlüsse oder Beitragszuschläge möglich
Bei Vorerkrankungen finden wir gemeinsam den Anbieter mit der fairsten Risikoprüfung — oft mit anonymer Voranfrage.
Für wen ist die BU sinnvoll?
Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht — sinnvoll ist die BU aber für praktisch jeden, dessen Lebensstandard vom eigenen Einkommen abhängt.
Besonders wichtig ist die Absicherung für Berufseinsteiger, Azubis und Studierende (jung und gesund abschließen sichert niedrige Beiträge und die Annahme), für Selbstständige und Freiberufler (die meist gar keine gesetzliche Absicherung haben) sowie für Fachkräfte und Alleinverdiener, deren Familie auf das Einkommen angewiesen ist.
Weil die BU über Gesundheitsfragen angenommen wird und dich im Idealfall über Jahrzehnte begleitet, ist die Auswahl des Anbieters und die korrekte Antragstellung eine Entscheidung fürs Leben. Genau deshalb setzen wir hier auf persönliche Beratung statt auf einen anonymen Online-Vergleich — damit die Angaben im Antrag stimmen und du im Leistungsfall wirklich abgesichert bist.
Worauf du bei der BU achten solltest
Der günstigste Beitrag sagt wenig über die Qualität. Auf diese Punkte schauen wir für dich:
- Ausreichend hohe BU-RenteAls Faustregel etwa 60–80 % deines Nettoeinkommens, damit die laufenden Kosten im Ernstfall gedeckt sind.
- Verzicht auf abstrakte VerweisungDer Versicherer darf dich nicht auf einen anderen, theoretisch zumutbaren Beruf verweisen, um nicht zu zahlen.
- Laufzeit bis zum RentenbeginnIdealerweise bis zum 67. Lebensjahr — endet der Schutz früher, entsteht genau in kritischen Jahren eine Lücke.
- NachversicherungsgarantieRente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen — etwa bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung.
- Faire Prognose- & MeldefristenLeistung möglichst schon bei 6-Monats-Prognose, rückwirkende Zahlung und keine unnötig kurzen Meldefristen.
- Ehrliche GesundheitsangabenDie Antragsfragen müssen vollständig und korrekt beantwortet werden — sonst droht im Leistungsfall die Leistungsfreiheit.
- Passende BerufsgruppeneinstufungDein Beruf bestimmt den Beitrag — die richtige Einstufung und Anbieterwahl kann viel ausmachen.
- Sinnvolle DynamikEine vereinbarte Dynamik kann die Rente erhöhen und Kaufkraftverluste abmildern. Einen vollständigen Inflationsausgleich garantiert sie nicht.
Bereit, deine Arbeitskraft abzusichern?
Fordere jetzt deine unabhängige BU-Beratung an — unverbindlich und ohne Aufpreis. Wir prüfen gemeinsam, welcher Schutz zu deinem Leben passt.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Einen pauschalen Preis gibt es nicht — der Beitrag hängt von wenigen persönlichen Faktoren ab. Deinen individuellen Beitrag ermitteln wir gemeinsam in der Beratung.
Alter & Gesundheit
Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger der Beitrag — und desto leichter die Annahme ohne Zuschläge.
Beruf & Tätigkeit
Der ausgeübte Beruf bestimmt die Risikogruppe. Überwiegend körperliche Tätigkeiten kosten meist mehr als reine Bürotätigkeiten.
Rentenhöhe & Laufzeit
Wie hoch die abgesicherte monatliche Rente ist und bis zu welchem Alter sie läuft, wirkt sich direkt auf den Beitrag aus.
Als unabhängiger Makler nennen wir bewusst keine Lock-Beiträge. Deinen individuellen Beitrag berechnen wir transparent auf Basis deiner Angaben — unverbindlich und ehrlich.
Warum du deine BU über Trustomat abschließt
Ein Vergleich ist gut. Ein Mensch, der die Bedingungen versteht und im Leistungsfall an deiner Seite steht, ist besser.
- Unabhängige AuswahlWir sind an keine Gesellschaft gebunden und empfehlen den Tarif, der zu dir passt — nicht den mit der höchsten Provision.
- Sorgfältige AntragstellungBei Vorerkrankungen holen wir – wo möglich – anonyme Voranfragen ein, damit du den Anbieter mit der fairsten Risikoprüfung bekommst.
- Betreuung im LeistungsfallWenn es darauf ankommt, unterstützen wir dich bei der Meldung und setzen uns für deine berechtigten Ansprüche ein.
- Digitale VerwaltungAlle Verträge und Dokumente gebündelt in deinem persönlichen Kundenbereich — jederzeit abrufbar.
Persönlich erreichbar — von Mensch zu Mensch
Kein Callcenter-Roulette: Du sprichst mit deinem festen Berater, der deine Verträge kennt.
In drei Schritten zur passenden BU
Erstgespräch vereinbaren
Einen passenden Termin im Buchungskalender auswählen. Im Gespräch klären wir die persönliche Situation, den Bedarf und offene Fragen.
Bedingungen & Annahme prüfen
Wir vergleichen die Bedingungen unabhängig und klären deine Gesundheitsfragen — bei Vorerkrankungen wo möglich per anonymer Voranfrage.
Abschließen & betreut sein
Du entscheidest, wir begleiten die Antragstellung. Ab dann bist du bei uns im Bestand — inklusive Betreuung im Leistungsfall.
Mit einem persönlichen Erstgespräch starten
Die Terminbuchung ist unverbindlich und benötigt kein Kundenkonto. Eine mögliche Beauftragung und die Antragstellung besprechen wir anschließend gesondert.
Beratungstermin vereinbaren
Rentenhöhe, Gesundheitsfragen und Bedingungen gemeinsam klären. Im Buchungskalender stehen die verfügbaren Termine zur Auswahl.
- Persönliches Gespräch mit einem festen Ansprechpartner
- Bedarf und offene Fragen gemeinsam besprechen
- Weitere Schritte erst nach dem Gespräch entscheiden
Das Gespräch vorbereiten
Unser Ratgeber erklärt wichtige Fragen vor der Beratung. Gesundheitsangaben bitte erst über den dafür vorgesehenen vertraulichen Weg übermitteln.
Risikovoranfrage verstehenUnsere Vergütung zahlt der Versicherer — für Sie entstehen keine zusätzlichen Kosten.
Fragen & Antworten zur Berufsunfähigkeit
Was ist der Unterschied zwischen BU und gesetzlicher Erwerbsminderungsrente?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente richtet sich grundsätzlich nach der Arbeitsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt: Unter drei Stunden täglich kommt eine volle, bei drei bis unter sechs Stunden eine teilweise Erwerbsminderungsrente in Betracht. Zusätzlich müssen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sein; Sonderregeln sind möglich. Die private BU orientiert sich dagegen am zuletzt ausgeübten Beruf und den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Quelle: Deutsche Rentenversicherung (Stand: 25.10.2026).
Ab wann gilt man als berufsunfähig?
In der Regel, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Die genaue Definition und der Prognosezeitraum stehen in den Versicherungsbedingungen — deshalb lohnt sich der genaue Blick in die Klauseln.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Faustregel gelten etwa 60–80 % deines Nettoeinkommens, damit die laufenden Kosten im Ernstfall gedeckt sind. Die passende Höhe hängt von deinen Fixkosten, weiteren Absicherungen und deiner Familiensituation ab — das klären wir gemeinsam in der Beratung.
Warum gibt es Gesundheitsfragen — und was, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Der Versicherer schätzt über die Gesundheitsfragen das Risiko ein. Sie müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden — falsche Angaben können im Leistungsfall dazu führen, dass nicht gezahlt wird. Bei Vorerkrankungen sind Beitragszuschläge oder Ausschlüsse möglich; wir holen, wo es geht, anonyme Voranfragen ein, um den Anbieter mit der fairsten Einschätzung zu finden.
Wann sollte ich eine BU abschließen?
Grundsätzlich so früh wie möglich — idealerweise als junger, gesunder Mensch zu Ausbildungs- oder Studienbeginn. Dann sind die Beiträge niedrig und die Annahme ist leichter, weil noch keine Vorerkrankungen vorliegen. Auch für Schüler und Studierende gibt es passende Einstiegstarife.
Was bedeutet abstrakte und konkrete Verweisung?
Bei der abstrakten Verweisung könnte dich der Versicherer theoretisch auf einen anderen, zumutbaren Beruf verweisen, den du noch ausüben könntest — und die Leistung verweigern. Gute Tarife verzichten darauf. Die konkrete Verweisung greift nur, wenn du tatsächlich einen anderen, vergleichbaren Beruf ausübst. Auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung achten wir besonders.
Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen?
Ja. Psychische Erkrankungen gehören zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit und sind bei den meisten Tarifen ohne gesonderten Ausschluss mitversichert. Voraussetzung ist wie immer, dass der vereinbarte Grad der Berufsunfähigkeit erreicht wird und die Erkrankung ärztlich belegt ist.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Einen Pauschalpreis gibt es nicht. Der Beitrag hängt vor allem von deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand, deinem Beruf sowie von der Höhe der Rente und der Laufzeit ab. Deinen individuellen Beitrag ermitteln wir transparent in der Beratung — ohne unrealistische Lock-Angebote.
Verwandte Versicherungen
Wer über die Absicherung der Arbeitskraft nachdenkt, klärt oft auch diese Bereiche. Wir beraten dich zu allem aus einer Hand.
Trustomat berät und vermittelt als unabhängiger Versicherungsmakler auf Grundlage einer Auswahl aus einer ausreichend großen Zahl am Markt tätiger Versicherer (§ 60 VVG). Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung; maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen. Deine gesetzlich vorgeschriebenen Vermittler-Angaben findest du in unserer Erstinformation nach § 15 VersVermV.
Sichere deine Arbeitskraft ab — wir helfen dir dabei
Fordere deine unabhängige BU-Beratung an oder buche ein unverbindliches Gespräch. Wir finden gemeinsam den Tarif, der zu dir passt.
Die nächsten Fragen klären.
Mit nachvollziehbaren Quellen, Checklisten und Beispielen.
Anonyme Risikovoranfrage zur BU: Ablauf und Checkliste
Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch das Ende der BU-Suche. Eine anonymisierte Risikovoranfrage kann helfen, die Einschätzung verschiedener Versicherer vor einem formellen Antrag zu vergleichen.
Ratgeber lesen BerufsunfähigkeitWie hoch sollte die BU-Rente sein? Bedarf und Beispiele
Eine passende BU-Rente orientiert sich daran, was im Leistungsfall jeden Monat finanziert werden muss. Ein fester Prozentsatz vom Einkommen kann eine erste Orientierung sein, ersetzt aber keine persönliche Bedarfsrechnung.
Ratgeber lesen
Pascal Bocki
Pascal Bocki ist bei Trustomat der Ansprechpartner für Berufsunfähigkeitsversicherung. Er begleitet die Klärung des Absicherungsbedarfs und der nächsten Schritte auf dem Weg zum passenden Versicherungsschutz.