Das Wichtigste in Kürze
- Feste Summe im Todesfall. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen — steuerlich und rechtlich klar geregelt.
- Reine Risikoabsicherung — deshalb günstig. Anders als bei einer Kapitallebensversicherung wird nichts angespart. Der Beitrag fließt vollständig in den Schutz, das macht hohe Summen bezahlbar.
- Ideal für Familien, Paare und Kreditnehmer. Sie sichert Einkommen, Miete oder eine Immobilienfinanzierung ab, damit ein Todesfall nicht zur finanziellen Notlage für die Angehörigen wird.
- Gesundheitsfragen sind entscheidend. Alter, Gesundheitszustand und Raucherstatus bei Abschluss bestimmen den Beitrag — und ob der Antrag angenommen wird. Hier lohnt sich eine sorgfältige Beratung.
- Auf Bedingungen kommt es an. Nachversicherungsgarantie, Verlängerungsoption oder die vorgezogene Leistung bei schwerer Krankheit unterscheiden gute von durchschnittlichen Tarifen — mehr als ein paar Euro Beitrag.
Was ist versichert — und was nicht?
Die Risikolebensversicherung leistet, wenn die versicherte Person während der vereinbarten Laufzeit verstirbt. Der Versicherer zahlt dann die zuvor festgelegte Versicherungssumme an die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten aus — in aller Regel unabhängig davon, ob der Tod durch Krankheit oder Unfall eintritt und weltweit. Überlebt die versicherte Person die Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung; es wird also kein Kapital angespart und es fließen keine Beiträge zurück.
Wie gut ein Tarif ist, zeigt sich vor allem in den Bausteinen und Optionen — etwa der Nachversicherungsgarantie oder der Frage, ob die Summe über die Laufzeit konstant bleibt oder (passend zu einem Kredit) fällt. Genau hier lohnt der unabhängige Vergleich.
Typisch versichert
- Tod durch Krankheit oder Unfall während der Laufzeit — Auszahlung der vollen Versicherungssumme
- Weltweiter Schutz — die Todesursache und der Sterbeort sind in der Regel unerheblich
- Freie Wahl der Bezugsberechtigten — Partner, Kinder oder z. B. die finanzierende Bank
- Nachversicherungsgarantie — Summe später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (z. B. bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf)
- Vorgezogene Todesfallleistung bei bestimmten schweren Erkrankungen (je nach Tarif)
- Verlängerungs- und Anpassungsoptionen sowie konstante oder fallende Summen
Nachversicherungsgarantie, vorgezogene Leistung und Verlängerungsoption sind wichtige, aber nicht in jedem Tarif enthaltene Bausteine.
Nicht versichert
- Erleben des Laufzeitendes — es gibt keine Auszahlung und keine Beitragsrückzahlung
- Selbsttötung in den ersten Jahren — üblich ist eine Wartezeit (oft drei Jahre)
- Vorsätzliche Herbeiführung des Todesfalls durch die begünstigte Person
- Verletzte Anzeigepflicht — falsche oder verschwiegene Angaben zur Gesundheit können die Leistung gefährden
- Bestimmte Kriegs- oder Gefahrenereignisse je nach Bedingungen — Details unterscheiden sich stark je Tarif
Die genauen Ausschlüsse und Wartezeiten regelt der jeweilige Tarif. Wir prüfen die Bedingungen gemeinsam mit dir.
Für wen ist die Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht — sinnvoll ist sie aber überall dort, wo Menschen finanziell von deinem Einkommen abhängen oder gemeinsame Schulden bestehen.
Besonders wichtig ist der Schutz für Familien mit Kindern und Alleinverdiener (fällt das Einkommen weg, soll die Familie versorgt bleiben), für Paare mit gemeinsamer Immobilienfinanzierung (die Restschuld soll nicht zur Last für den überlebenden Partner werden) und für Geschäftspartner, die sich gegenseitig für den Ausfall absichern möchten.
Auch bei einem Immobilienkredit verlangen Banken häufig eine Risikolebensversicherung als Sicherheit. Für unverheiratete Paare kann eine sogenannte Überkreuzversicherung sinnvoll sein: Jeder Partner versichert das Leben des anderen und ist selbst Versicherungsnehmer — das kann im Todesfall Erbschaftsteuer auf die Auszahlung vermeiden. Ob und wie das für dich passt, klären wir individuell.
Worauf du bei der Risikolebensversicherung achten solltest
Der günstigste Beitrag sagt wenig über die Qualität. Auf diese Punkte schauen wir für dich:
- Ausreichende VersicherungssummeAls Orientierung gilt oft das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens — bei Krediten mindestens die Restschuld plus Puffer für die Familie.
- NachversicherungsgarantieSumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen — etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf.
- Konstante oder fallende SummeFür den Familienschutz meist konstant, zur Kreditabsicherung oft fallend passend zur sinkenden Restschuld — das spart Beitrag.
- Ehrliche, sorgfältige GesundheitsangabenDie Gesundheitsfragen sind die Basis des Vertrags. Falsche Angaben können im Ernstfall die Leistung kosten — wir helfen dir, sie korrekt zu beantworten.
- Verhältnis Netto- zu BruttobeitragAchte auf den garantierten Höchstbeitrag (brutto), nicht nur auf den aktuell gezahlten Beitrag (netto) — er zeigt die Beitragssicherheit.
- Sinnvolle ZusatzoptionenVorgezogene Leistung bei schwerer Krankheit, Verlängerungsoption, Beitragsstundung sowie — bei unverheirateten Paaren — die richtige Vertragskonstruktion.
Unsicher, wie viel Absicherung du brauchst?
Statt Rechen-Roulette klären wir gemeinsam deinen Bedarf — ehrlich, unabhängig und ohne Verkaufsdruck.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Einen pauschalen Preis gibt es nicht — der Beitrag hängt von wenigen persönlichen Faktoren ab. Deinen konkreten Beitrag ermitteln wir gemeinsam anhand deiner Angaben.
Alter & Gesundheit
Je jünger und gesünder du bei Abschluss bist, desto niedriger der Beitrag. Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder Zuschläge auslösen.
Summe & Laufzeit
Höhere Versicherungssummen und längere Laufzeiten erhöhen den Beitrag — beides sollte zu deinem Absicherungsbedarf passen.
Rauchen, Beruf & Hobbys
Raucher zahlen deutlich mehr als Nichtraucher. Auch risikoreiche Berufe oder Hobbys können den Beitrag beeinflussen.
Als unabhängiger Makler nennen wir bewusst keine Lock-Beiträge. Deinen individuellen Beitrag ermitteln wir gemeinsam auf Basis deiner Angaben — transparent und unverbindlich.
Warum du deine Risikolebensversicherung über Trustomat abschließt
Gerade bei Gesundheitsfragen und der Auswahl fürs Leben ist ein Mensch, der dich versteht, mehr wert als ein anonymer Rechner.
- Unabhängige AuswahlWir sind an keine Gesellschaft gebunden und empfehlen den Tarif, der zu dir passt — nicht den mit der höchsten Provision.
- Sichere GesundheitsangabenWir helfen dir, die Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten, und klären bei Vorerkrankungen vorab anonym die Annahmechancen.
- Betreuung im ErnstfallFür deine Hinterbliebenen sind wir da: Wir unterstützen bei der Meldung und begleiten die Auszahlung der Versicherungssumme.
- Digitale VerwaltungAlle Verträge und Dokumente gebündelt in deinem persönlichen Kundenbereich — jederzeit abrufbar.
Persönlich erreichbar — von Mensch zu Mensch
Kein Callcenter-Roulette: Du sprichst mit deinem festen Berater, der deine Verträge und deine Situation kennt.
In drei Schritten zur passenden Absicherung
Anliegen schildern
Sag uns kurz, wen oder was du absichern möchtest. Wir melden uns persönlich und unverbindlich bei dir.
Beraten & vergleichen
Wir ermitteln deinen Bedarf, klären die Gesundheitsfragen und vergleichen die Bedingungen — ohne Verkaufsdruck.
Abschließen & betreut sein
Du entscheidest, wir begleiten den Antrag. Ab dann bist du bei uns im Bestand — inklusive Betreuung im Ernstfall.
Persönliche Beratung — mit Konto für deine digitale Verwaltung
Weil bei der Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen und die Anbieterwahl über die Leistung entscheiden, gibt es hier bewusst keinen anonymen Online-Abschluss. Für die Beauftragung legst du ein kostenloses Trustomat-Konto an: So ist dein Anliegen sauber zugeordnet, dein späterer Vertrag landet automatisch in deinem Kundenbereich und du hast einen festen Ansprechpartner.
Mit Beratung beauftragen
Der klassische Makler-Weg: Wir beraten dich persönlich, prüfen die Bedingungen, klären die Gesundheitsfragen und übernehmen mit deiner Maklervollmacht die Beauftragung.
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Du möchtest lieber direkt einen Termin wählen? Buche ein unverbindliches Gespräch zu einem Zeitpunkt, der dir passt — telefonisch oder per Videoberatung.
- Freien Termin selbst auswählen
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Bei der Risikolebensversicherung findet der Abschluss immer mit persönlicher Beratung statt — einen anonymen Online-Selbstabschluss gibt es bewusst nicht.
Fragen & Antworten zur Risikolebensversicherung
Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist reiner Todesfallschutz: Sie zahlt nur, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt, spart aber kein Kapital an — deshalb ist sie günstig. Eine Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit einem Sparanteil und zahlt auch bei Erleben aus, ist dafür aber deutlich teurer. Für die reine Familien- oder Kreditabsicherung ist die Risikolebensversicherung meist die passendere Wahl.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine verbreitete Orientierung ist das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens. Sicherst du einen Kredit ab, sollte die Summe mindestens die Restschuld plus einen Puffer für die Familie abdecken. Entscheidend ist dein tatsächlicher Bedarf — laufende Kosten, Kinder, Miete oder Finanzierung. Genau das ermitteln wir gemeinsam.
Muss ich Gesundheitsfragen beantworten?
Ja. Vor Abschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen; sie sind die Grundlage des Vertrags. Die Angaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß sein — eine verletzte Anzeigepflicht kann im Leistungsfall zum Verlust des Schutzes führen. Wir helfen dir, die Fragen korrekt zu beantworten, und klären bei Vorerkrankungen die Annahmechancen vorab. Bitte teile Gesundheitsdaten nicht über das Formular, sondern vertraulich im Gespräch mit.
Zahlt die Risikolebensversicherung auch bei Unfalltod oder im Ausland?
In der Regel ja. Die Risikolebensversicherung leistet grundsätzlich unabhängig von der Todesursache — ob durch Krankheit oder Unfall — und weltweit. Einzelne Ausschlüsse (etwa bestimmte Kriegs- oder Gefahrenereignisse) regelt der jeweilige Tarif. Die genauen Bedingungen prüfen wir gemeinsam.
Was passiert am Ende der Laufzeit, wenn ich nicht sterbe?
Dann endet der Vertrag, ohne dass eine Leistung ausgezahlt wird — die gezahlten Beiträge werden nicht zurückerstattet. Das ist der Grund, warum die Risikolebensversicherung so günstig ist: Du bezahlst ausschließlich für den Schutz, nicht für einen Sparanteil. Genau deshalb passt du Laufzeit und Summe möglichst genau an deinen Absicherungszeitraum an.
Ist Selbsttötung versichert?
Die meisten Tarife sehen für den Fall der Selbsttötung eine Wartezeit vor — häufig drei Jahre ab Vertragsbeginn. Tritt der Fall danach ein, wird in der Regel geleistet; innerhalb der Wartezeit besteht meist kein oder nur eingeschränkter Schutz. Die genaue Regelung steht in den Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs.
Wer bekommt die Versicherungssumme ausgezahlt?
Das bestimmst du über das Bezugsrecht: Du legst fest, wer im Todesfall die Summe erhält — etwa dein Partner, deine Kinder oder die finanzierende Bank. Das Bezugsrecht kannst du grundsätzlich anpassen. Wir achten darauf, dass es korrekt gesetzt ist, damit die Auszahlung im Ernstfall reibungslos bei den richtigen Personen ankommt.
Lohnt sich eine Überkreuzversicherung bei unverheirateten Paaren?
Bei unverheirateten Paaren kann eine Überkreuzversicherung sinnvoll sein: Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und versichert das Leben des anderen. So kann die Auszahlung im Todesfall unter Umständen ohne Erbschaftsteuer beim überlebenden Partner ankommen, während bei einer klassischen Gestaltung ein hoher steuerlicher Abzug drohen kann. Ob und wie das für euch passt, klären wir individuell.
Verwandte Versicherungen
Wer über die Absicherung der Familie nachdenkt, klärt oft auch diese Bereiche. Wir beraten dich zu allem aus einer Hand.
Trustomat berät und vermittelt als unabhängiger Versicherungsmakler auf Grundlage einer Auswahl aus einer ausreichend großen Zahl am Markt tätiger Versicherer (§ 60 VVG). Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung; maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen. Deine gesetzlich vorgeschriebenen Vermittler-Angaben findest du in unserer Erstinformation nach § 15 VersVermV.
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