PKV-Beiträge im Alter: Kosten planen und Optionen prüfen

Wie teuer wird meine PKV im Ruhestand?

Aus dem heutigen Beitrag lässt sich kein verlässlicher persönlicher PKV-Beitrag für den Rentenbeginn ableiten. Für die Planung brauchen Sie stattdessen die dann benötigten Tarifbausteine, mögliche Entlastungen, geprüfte Zuschüsse und mehrere Annahmen zur Beitragsentwicklung.

Rechnen Sie Krankenversicherung, Pflegeversicherung und mögliche Eigenkosten getrennt. Vergleichen Sie den verbleibenden Aufwand anschließend mit dem Geld, das nach Steuern im Ruhestand tatsächlich zur Verfügung stehen soll. Wer Kosten schon von einer Nettorente abgezogen hat, darf sie in der Haushaltsrechnung nicht noch einmal abziehen.

Was Alterungsrückstellungen leisten – und was nicht

Ein Teil der Beiträge wird zur Finanzierung der erwarteten höheren Krankheitskosten im Alter zurückgestellt. Das Bundesgesundheitsministerium beschreibt diesen Mechanismus und die unterschiedlichen Regeln bei internen und externen Wechseln. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: PKV, Prämien und Alterungsrückstellungen

Aus dem Vorhandensein dieser Rückstellungen lässt sich kein persönlicher Festpreis für den Ruhestand ableiten. Eine seriöse Planung unterscheidet deshalb zwischen heutiger Prämie, garantierten Vertragsleistungen und bloßen Annahmen zur Zukunft.

Für die eigene Übersicht festhalten: aktuelle Tarifbausteine, Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag, Selbstbehalt, eventuelle Entlastungsbausteine und erwartbare Einnahmen im Ruhestand. Beitragsverläufe der Vergangenheit können einordnen helfen, sind aber keine Prognosegarantie.

Welchen Zuschuss gibt es aus der gesetzlichen Rente?

Privat versicherte Bezieher einer gesetzlichen Rente können unter den Voraussetzungen des § 106 SGB VI einen Zuschuss zur Krankenversicherung erhalten. Er bemisst sich an der gesetzlichen Rente sowie dem halben allgemeinen GKV-Beitragssatz einschließlich des halben durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes. Er ist auf die Hälfte der tatsächlichen Krankenversicherungsaufwendungen begrenzt. Die Hälfte der gesamten PKV-Rechnung wird also nicht automatisch übernommen. Quelle: § 106 SGB VI: Zuschuss zur Krankenversicherung

Der Zuschuss muss beantragt werden; das lässt sich zusammen mit dem Rentenantrag erledigen. Die Pflegeversicherung bleibt selbst zu finanzieren. Für die persönliche Rechnung den Anspruch und die Höhe mit der Rentenversicherung klären. Quelle: Deutsche Rentenversicherung: Zuschuss zur Krankenversicherung beantragen

Ein bisheriger Arbeitgeberzuschuss darf nicht unverändert als Zuschuss im Ruhestand weitergerechnet werden. Für Personen ohne gesetzliche Rente und für Beihilfeberechtigte sind die jeweils anderen Voraussetzungen gesondert zu prüfen.

Budgetbeispiel: Was bleibt nach Kranken- und Pflegekosten?

Alle folgenden Beträge sind frei gewählte Annahmen für einen Monat im Ruhestand. Sie sind weder ein Tarifangebot noch eine Beitragsprognose. Insbesondere die angenommenen 150 € Zuschuss wurden nicht aus einer bestimmten Rente berechnet; ein realer Anspruch muss gesondert festgestellt werden.

Die laufende Beitragszahlung nach Zuschuss beträgt hier 750 €. Mit 50 € monatlicher Reserve werden 800 € eingeplant. Die Reserve deckt im Modell nur den Selbstbehalt ab; weitere nicht erstattete Ausgaben kommen gegebenenfalls hinzu. Bei 100 € höherem Krankenversicherungsbeitrag und sonst unveränderten Annahmen blieben 1.600 € für andere Ausgaben.

Wer eine vereinbarte Beitragsentlastung bereits im Beitrag berücksichtigt, zieht sie nicht erneut ab. Ebenso muss ein weiterlaufender Beitrag für den Entlastungsbaustein enthalten sein. Für die übrige Ruhestandsplanung können Sie den Rentenlückenrechner verwenden. Achten Sie dort ebenfalls auf die gleiche Preisbasis und darauf, Gesundheitskosten nur einmal anzusetzen.

Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer zuerst prüfen

§ 204 VVG sieht ein Recht auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz beim eigenen Unternehmen vor. Dabei werden erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen angerechnet. Enthält der Zieltarif höhere oder umfassendere Leistungen, kann der Versicherer für diese Mehrleistungen unter den gesetzlichen Voraussetzungen einen Zuschlag, eine Wartezeit oder einen Ausschluss verlangen. Quelle: § 204 VVG: Tarifwechsel

Vor einer Entscheidung die Leistungen zeilenweise gegenüberstellen. Ein günstigerer Tarif kann beispielsweise andere Selbstbehalte oder Leistungsgrenzen enthalten. Auch die Möglichkeit einer späteren Rückkehr zu höheren Leistungen gehört auf die Prüfliste.

• Welche Leistungen ändern sich konkret?
• Welche Ansprüche und Rückstellungen werden angerechnet?
• Welche Mehrleistungen werden neu geprüft?
• Wie unterscheiden sich laufender Beitrag und maximaler Eigenaufwand?
• Was gilt für einen späteren Wechsel zurück?

Selbstbehalt und Entlastungsbausteine vollständig durchrechnen

Eine Erhöhung des Selbstbehalts kann den laufenden Beitrag verändern, verlagert aber Kosten auf die versicherte Person. Die jährliche Beitragsdifferenz sollte daher dem zusätzlichen möglichen Eigenaufwand gegenübergestellt werden. Auswirkungen auf Arbeitgeberzuschuss und Steuern können die Rechnung ebenfalls verändern.

Frei gewähltes Modell: 30 € weniger Monatsbeitrag ergeben 360 € im Jahr. Steigt zugleich der mögliche jährliche Selbstbehalt um 600 €, ist die Variante bei voller Ausschöpfung vor weiteren Effekten um 240 € belastender. Ein niedrigerer Monatsbeitrag bedeutet somit nicht zwangsläufig eine geringere Jahresbelastung.

Bei einem Beitragsentlastungsbaustein prüfen: Ab welchem Alter wirkt die Entlastung, in welcher vereinbarten Höhe, welche Beiträge laufen weiter und was passiert bei einem Tarif- oder Versichererwechsel? Diese Antworten ergeben sich aus dem jeweiligen Vertrag.

Ein Wechsel des Unternehmens ist eine andere Entscheidung

Bei einem externen Wechsel gelten andere Regeln für die Mitnahme von Rückstellungen als beim internen Tarifwechsel. Für ab 2009 abgeschlossene Verträge ist grundsätzlich nur der gesetzlich vorgesehene Übertragungswert mitzunehmen, nicht pauschal die gesamte Rückstellung. Außerdem können eine neue Gesundheitsprüfung und neue Bedingungen relevant werden. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: PKV, Prämien und Alterungsrückstellungen

Deshalb einen internen Tarifwechsel und einen Unternehmenswechsel in zwei getrennten Vergleichen betrachten. Eine kurzfristige Beitragsdifferenz allein reicht nicht aus, um die Folgen des externen Wechsels zu beurteilen.

Diese Unterlagen helfen bei der Beitragsplanung

Zum Gespräch gehören der aktuelle Versicherungsschein, die Tarifbedingungen, letzte Beitragsanpassungen, Angaben zum Selbstbehalt und vorhandene Entlastungsbausteine. Dazu kommen die geplanten Einnahmen und Ausgaben im Ruhestand. Persönliche Gesundheitsunterlagen werden nur bei Bedarf über einen abgestimmten sicheren Weg übermittelt.

Das Ergebnis sollte eine nachvollziehbare Gegenüberstellung sein: Schutz behalten, intern wechseln oder einzelne Bausteine ändern – jeweils mit Beitrag, Eigenaufwand und Leistungsfolgen. Bestehende Leistungen sollten nicht nur für eine optisch niedrigere Monatsrate aufgegeben werden.

Häufige Fragen