PKV-Beiträge im Alter: Welche Stellschrauben gibt es?

Was Alterungsrückstellungen leisten – und was nicht

Ein Teil der Beiträge wird zur Finanzierung der erwarteten höheren Krankheitskosten im Alter zurückgestellt. Das Bundesgesundheitsministerium beschreibt diesen Mechanismus und die unterschiedlichen Regeln bei internen und externen Wechseln. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: PKV, Prämien und Alterungsrückstellungen

Aus dem Vorhandensein dieser Rückstellungen lässt sich kein persönlicher Festpreis für den Ruhestand ableiten. Eine seriöse Planung unterscheidet deshalb zwischen heutiger Prämie, garantierten Vertragsleistungen und bloßen Annahmen zur Zukunft.

Für die eigene Übersicht festhalten: aktuelle Tarifbausteine, Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag, Selbstbehalt, eventuelle Entlastungsbausteine und erwartbare Einnahmen im Ruhestand. Beitragsverläufe der Vergangenheit können einordnen helfen, sind aber keine Prognosegarantie.

Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer zuerst prüfen

§ 204 VVG sieht ein Recht auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz beim eigenen Unternehmen vor. Dabei werden erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen angerechnet. Enthält der Zieltarif höhere oder umfassendere Leistungen, kann der Versicherer für diese Mehrleistungen unter den gesetzlichen Voraussetzungen einen Zuschlag, eine Wartezeit oder einen Ausschluss verlangen. Quelle: § 204 VVG: Tarifwechsel

Vor einer Entscheidung die Leistungen zeilenweise gegenüberstellen. Ein günstigerer Tarif kann beispielsweise andere Selbstbehalte oder Leistungsgrenzen enthalten. Auch die Möglichkeit einer späteren Rückkehr zu höheren Leistungen gehört auf die Prüfliste.

• Welche Leistungen ändern sich konkret?
• Welche Ansprüche und Rückstellungen werden angerechnet?
• Welche Mehrleistungen werden neu geprüft?
• Wie unterscheiden sich laufender Beitrag und maximaler Eigenaufwand?
• Was gilt für einen späteren Wechsel zurück?

Selbstbehalt und Entlastungsbausteine vollständig durchrechnen

Eine Erhöhung des Selbstbehalts kann den laufenden Beitrag verändern, verlagert aber Kosten auf die versicherte Person. Die jährliche Beitragsdifferenz sollte daher dem zusätzlichen möglichen Eigenaufwand gegenübergestellt werden. Auswirkungen auf Arbeitgeberzuschuss und Steuern können die Rechnung ebenfalls verändern.

Frei gewähltes Modell: 30 € weniger Monatsbeitrag ergeben 360 € im Jahr. Steigt zugleich der mögliche jährliche Selbstbehalt um 600 €, ist die Variante bei voller Ausschöpfung vor weiteren Effekten um 240 € belastender. Ein niedrigerer Monatsbeitrag bedeutet somit nicht zwangsläufig eine geringere Jahresbelastung.

Bei einem Beitragsentlastungsbaustein prüfen: Ab welchem Alter wirkt die Entlastung, in welcher vereinbarten Höhe, welche Beiträge laufen weiter und was passiert bei einem Tarif- oder Versichererwechsel? Diese Antworten ergeben sich aus dem jeweiligen Vertrag.

Ein Wechsel des Unternehmens ist eine andere Entscheidung

Bei einem externen Wechsel gelten andere Regeln für die Mitnahme von Rückstellungen als beim internen Tarifwechsel. Für ab 2009 abgeschlossene Verträge ist grundsätzlich nur der gesetzlich vorgesehene Übertragungswert mitzunehmen, nicht pauschal die gesamte Rückstellung. Außerdem können eine neue Gesundheitsprüfung und neue Bedingungen relevant werden. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: PKV, Prämien und Alterungsrückstellungen

Deshalb einen internen Tarifwechsel und einen Unternehmenswechsel in zwei getrennten Vergleichen betrachten. Eine kurzfristige Beitragsdifferenz allein reicht nicht aus, um die Folgen des externen Wechsels zu beurteilen.

Diese Unterlagen helfen bei der Beitragsplanung

Zum Gespräch gehören der aktuelle Versicherungsschein, die Tarifbedingungen, letzte Beitragsanpassungen, Angaben zum Selbstbehalt und vorhandene Entlastungsbausteine. Dazu kommen die geplanten Einnahmen und Ausgaben im Ruhestand. Persönliche Gesundheitsunterlagen werden nur bei Bedarf über einen abgestimmten sicheren Weg übermittelt.

Das Ergebnis sollte eine nachvollziehbare Gegenüberstellung sein: Schutz behalten, intern wechseln oder einzelne Bausteine ändern – jeweils mit Beitrag, Eigenaufwand und Leistungsfolgen. Bestehende Leistungen sollten nicht nur für eine optisch niedrigere Monatsrate aufgegeben werden.

Häufige Fragen