GKV oder PKV? Die Checkliste vor einem Wechsel

Wann ist ein Wechsel in die PKV sinnvoll?

Ein Wechsel kommt in Betracht, wenn der Versicherungsstatus ihn zulässt, die gewünschten Leistungen zum Tarif passen und der Haushalt die Gesamtkosten langfristig tragen kann. Ein heute niedrigerer Beitrag beantwortet nur einen kleinen Teil dieser Fragen.

Halten Sie zu jedem Schritt fest: Was ist belegt, was ist nur angenommen und was muss noch geklärt werden? Ein Angebot wird dadurch vergleichbar. Eine pauschale Empfehlung für alle Angestellten, Selbstständigen oder Familien wäre dagegen zu ungenau.

1. Besteht überhaupt eine Wechselmöglichkeit?

Ob die PKV offensteht, hängt vom Versicherungsstatus ab. Bei Angestellten spielt insbesondere die jeweils geltende Jahresarbeitsentgeltgrenze eine Rolle; für Selbstständige und Beamte gelten andere Ausgangslagen. Versicherungspflichtgrenze und Beitragsbemessungsgrenze sind nicht dasselbe. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: Wechsel zwischen GKV und PKV

Vor der Tarifauswahl deshalb den Status, den maßgeblichen Zeitpunkt und mögliche Fristen klären. Ein einzelner hoher Monatslohn beantwortet diese Fragen nicht. Aktuelle Grenzwerte sollten für das konkrete Kalenderjahr überprüft werden.

2. Wie sieht die Rechnung für die ganze Familie aus?

Die beitragsfreie Familienversicherung der GKV setzt bestimmte Bedingungen voraus. Bei verheirateten Eltern beziehungsweise eingetragenen Lebenspartnern ist insbesondere § 10 Absatz 3 SGB V relevant: Ist der mit dem Kind verwandte andere Elternteil kein Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse, liegt sein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen über einem Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze und zugleich über dem Gesamteinkommen des GKV-Mitglieds, ist das Kind darüber nicht familienversichert. Diese Voraussetzungen müssen zusammen vorliegen. Auch die übrigen Voraussetzungen des § 10 bleiben zu prüfen. Quelle: § 10 SGB V: Familienversicherung

„Ein Elternteil ist privat versichert“ reicht allein also nicht als Antwort. Lassen Sie die konkrete Familienkonstellation von der Krankenkasse prüfen. Für ein privat versichertes Familienmitglied ist ein eigener Beitrag einzuplanen.

Rechnen Sie diese drei Situationen auf derselben Grundlage. Ein Vergleich zwischen einem einzelnen PKV-Beitrag und dem gesamten GKV-Haushaltsbeitrag führt leicht in die Irre.

3. Welche Leistungen sind wirklich wichtig?

Der Vergleich sollte mit den benötigten Leistungen beginnen. Dafür eignet sich eine persönliche Liste mit drei Spalten: unverzichtbar, wünschenswert und verzichtbar. Anschließend wird geprüft, was der jeweilige Tarif tatsächlich zusagt.

• Ambulante Behandlung und mögliche Gebührenbegrenzungen.
• Hilfsmittel, Heilmittel und Psychotherapie.
• Stationäre Versorgung und Wahlleistungen.
• Zahnleistungen einschließlich Begrenzungen.
• Auslandsaufenthalte und geplante Änderungen des Wohnorts.
• Krankentagegeld und passende Karenzzeiten bei Einkommensausfall.

Das Ziel ist keine möglichst lange Häkchenliste. Es geht darum, die Bedeutung einer Regelung für den eigenen Alltag zu verstehen und erkennbare Leistungslücken festzuhalten.

4. Welcher Gesamtaufwand ist dauerhaft tragbar?

Für die Budgetplanung gehören neben dem Krankenversicherungstarif auch Pflege-Pflichtversicherung, gegebenenfalls Krankentagegeld, Selbstbehalt und nicht erstattete Ausgaben in die Rechnung. Arbeitgeberzuschuss und steuerliche Wirkung getrennt und passend zum Einzelfall ermitteln.

In der PKV richtet sich der Beitrag nicht einfach nach dem aktuellen Einkommen. Ein späterer Einkommensrückgang reduziert deshalb nicht automatisch den Tarifbeitrag. Beitragsanpassungen sind auch mit Alterungsrückstellungen möglich. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: PKV, Prämien und Alterungsrückstellungen

Eine mögliche Beitragsrückerstattung sollte in einer vorsichtigen Planung nicht wie eine garantierte Einnahme behandelt werden. Sie kann von tariflichen Voraussetzungen und der Leistungsinanspruchnahme abhängen.

So wird aus einem Monatsbeitrag eine Vergleichsrechnung

Erstellen Sie für jedes Angebot eine eigene Spalte. Tragen Sie Krankenversicherung, Pflege-Pflichtversicherung, gegebenenfalls Krankentagegeld und vereinbarte Entlastungsbausteine einzeln ein. Ziehen Sie nur einen für diese Situation geprüften Zuschuss ab. Erfassen Sie daneben den jährlichen Selbstbehalt sowie mögliche weitere Eigenkosten.

Die Reserve ist keine zusätzliche Versicherungsprämie. Sie verteilt mögliche Ausgaben auf das Jahr; im Krankheitsfall kann der Betrag trotzdem auf einmal benötigt werden. Eine separate Steuerbetrachtung darf diese Liquiditätsrechnung ergänzen, sollte aber nicht mit dem tatsächlichen monatlichen Zahlungsbetrag verwechselt werden.

Für den Ruhestand zeigt der Ratgeber zu PKV-Beiträgen im Alter, wie Zuschuss, Pflegebeitrag und Selbstbehalt zusammengehören. Prüfen Sie zusätzlich eine Variante mit höherem Beitrag und geringerem Einkommen. Die gewählten Annahmen sind ein Belastungstest, keine Vorhersage.

5. Gesundheitsprüfung und Rückweg vorab verstehen

Die Antragsfragen zur Gesundheit sind nach Wortlaut und Zeitraum sorgfältig zu beantworten. Relevante Unterlagen helfen dabei; bei unklaren Vorerkrankungen kann eine vorbereitende Risikoprüfung sinnvoll sein. Quelle: § 19 VVG: Vorvertragliche Anzeigepflicht

Die Rückkehr aus der PKV in die GKV lässt sich nicht frei für einen späteren Zeitpunkt einplanen. Sie hängt von gesetzlichen Voraussetzungen ab und ist gerade im höheren Alter eingeschränkt. Die Grenze von 55 Jahren darf dabei nicht ohne die weiteren gesetzlichen Bedingungen betrachtet werden. Quelle: Bundesgesundheitsministerium: Wechsel zwischen GKV und PKV

Medizinische Unterlagen erst über einen abgestimmten sicheren Weg übermitteln. Einen bestehenden Schutz erst kündigen, wenn die Anschlussversicherung und der Übergang verlässlich geklärt sind.

Was Sie zum PKV-Gespräch mitbringen sollten

• Aktueller Versicherungsstatus und berufliche Situation; bei Angestellten die Unterlagen zum regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt.
• Familienkonstellation und Absicherung der Angehörigen sowie geplante Elternzeit oder Teilzeit.
• Haushaltsbudget für heute, Familienphase und Ruhestand.
• Eine priorisierte Liste gewünschter Leistungen.
• Bestehende Versicherungen und konkrete Angebote mit vollständigen Bedingungen.
• Offene Fragen zur Gesundheitsprüfung; Befunde zunächst nur bereithalten.

Ein brauchbares Beratungsergebnis hält fest, welche Voraussetzungen geklärt sind, welche Kostenannahmen verwendet wurden und welche Leistungsunterschiede verbleiben. Wenn die Finanzierung nur mit dauerhaft unverändertem Einkommen oder garantierten Rückerstattungen aufgeht, sollte die Entscheidung noch einmal geprüft werden.

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