Das Wichtigste in Kürze
- Ein eigenständiges System — nicht nur ein „besserer Tarif“. Die PKV ersetzt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang, nicht nach deinem Einkommen.
- Nicht für jeden zugänglich. In die PKV können in der Regel Beamtinnen und Beamte, Selbstständige und Freiberufler sowie Angestellte oberhalb der Versicherungspflichtgrenze wechseln — außerdem Studierende mit Befreiung.
- Leistungen sind vertraglich garantiert. Was dein Tarif zusagt, gilt dauerhaft und kann nicht wie der GKV-Leistungskatalog per Gesetz gekürzt werden — dafür zählt beim Abschluss der genaue Bedingungswortlaut.
- Die Gesundheitsprüfung entscheidet mit. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Wer gesund einsteigt, sichert sich in der Regel bessere Konditionen.
- Eine Entscheidung fürs Leben. Der Rückweg in die GKV ist ab einem gewissen Alter kaum noch möglich. Alterungsrückstellungen und Beitragsstabilität gehören deshalb von Anfang an mitgedacht.
Was ist versichert — und was nicht?
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung mit ihrem einheitlichen Leistungskatalog stellst du dir deinen PKV-Schutz aus Tarifbausteinen zusammen: ambulante Behandlung, stationäre Behandlung im Krankenhaus und Zahnleistungen bilden den Kern, oft ergänzt um Bausteine wie Krankentagegeld oder Beitragsentlastung im Alter. Wie umfassend der Schutz ist, hängt vollständig vom gewählten Tarif ab — hier unterscheiden sich Angebote erheblich.
Was ein Tarif zusagt, ist dauerhaft garantiert. Umgekehrt gilt: Was nicht vereinbart ist, wird auch nicht gezahlt. Genau deshalb schauen wir gemeinsam auf den Bedingungswortlaut, statt nur auf den Beitrag — und prüfen vor Abschluss, welcher Leistungsumfang zu deiner Lebenssituation passt.
Typisch versicherbar
- Freie Arzt- und Krankenhauswahl sowie in vielen Tarifen kurze Wartezeiten auf Termine
- Stationäre Wahlleistungen je nach Tarif — z. B. Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung
- Höhere Erstattung bei Zahnersatz und Zahnbehandlung, je nach vereinbartem Prozentsatz
- Arznei-, Heil- und Hilfsmittel im vereinbarten Umfang, oft auch Heilpraktiker-Leistungen
- Krankentagegeld als Baustein — Einkommensersatz bei längerer Arbeitsunfähigkeit
- Beihilfekonforme Tarife für Beamte, die nur den nicht von der Beihilfe gedeckten Anteil absichern
Welche Leistungen enthalten sind, legt allein dein Tarif fest — Umfang und Erstattungssätze unterscheiden sich stark.
Grenzen & Ausschlüsse
- Leistungen über den Tarifumfang hinaus — nicht vereinbarte Leistungen sind nicht gedeckt
- Keine Familienmitversicherung: jede Person — auch jedes Kind — braucht einen eigenen Vertrag und Beitrag
- Wartezeiten je nach Tarif (allgemein meist drei Monate, für Zahn und Entbindung länger)
- Nicht angezeigte Vorerkrankungen — falsche Angaben in der Gesundheitsprüfung gefährden den Schutz
- Vertraglich ausgeschlossene Risiken oder vereinbarte Leistungsausschlüsse aus der Risikoprüfung
Die genauen Wartezeiten, Erstattungsgrenzen und etwaige Ausschlüsse ergeben sich aus deinem individuellen Tarif und der Risikoprüfung.
Für wen ist die private Krankenversicherung sinnvoll?
In Deutschland gilt eine allgemeine Krankenversicherungspflicht — eine Pflicht, sich privat zu versichern, gibt es aber nicht. Entscheidend ist zunächst, wer überhaupt in die PKV wechseln darf.
Zugang zur PKV haben in der Regel vier Gruppen: Beamtinnen und Beamte (die über die Beihilfe des Dienstherrn nur den Restanteil privat absichern), Selbstständige und Freiberufler (unabhängig von der Einkommenshöhe), Angestellte oberhalb der Versicherungspflichtgrenze (der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze — der konkrete Wert wird jährlich gesetzlich angepasst) sowie Studierende, die sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen.
Ob der Wechsel für dich sinnvoll ist, hängt von deiner Lebensplanung ab: Alter und Gesundheitszustand, ob (und wann) Kinder abzusichern sind, wie stabil dein Einkommen ist und wie du den Beitrag im Ruhestand tragen möchtest. Für Beamte ist die beihilfekonforme PKV meist deutlich günstiger als die freiwillige GKV; für gutverdienende Angestellte kann sie mehr Leistung bei zunächst niedrigerem Beitrag bedeuten — mit der Verantwortung, die Beitragsentwicklung im Alter einzuplanen. Genau diese Abwägung ist der Grund, warum wir hier persönlich beraten statt anonym zu rechnen.
Worauf du bei der PKV achten solltest
Der Einstiegsbeitrag sagt wenig über die Qualität eines Tarifs — und schon gar nichts über den Beitrag in 20 Jahren. Auf diese Punkte schauen wir gemeinsam:
- Leistung fürs Leben, nicht der Lock-BeitragEin günstiger Einstiegstarif nützt wenig, wenn die Leistungen zu knapp bemessen sind. Der Bedingungswortlaut zählt mehr als der erste Beitrag.
- Saubere GesundheitsangabenDie vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG) verlangt wahrheitsgemäße Angaben. Wir bereiten die Gesundheitsfragen mit dir sorgfältig vor.
- Beitragsstabilität & Vorsorge fürs AlterAlterungsrückstellungen und ein Baustein zur Beitragsentlastung im Alter helfen, den Beitrag im Ruhestand tragbar zu halten.
- Wechseloptionen im BlickInnerhalb der PKV kannst du später den Tarif wechseln (§ 204 VVG) — der Rückweg in die GKV ist dagegen ab einem gewissen Alter kaum möglich.
- Beihilfekonformität für BeamteDer Tarif muss genau zum jeweiligen Beihilfebemessungssatz passen, damit keine Lücke bleibt — und sich bei Änderungen anpassen lassen.
- Selbstbeteiligung sinnvoll wählenEine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, muss aber im Ernstfall zu deinem Budget passen. Anwartschaften sichern deinen Schutz bei Auszeiten.
Unsicher, ob die PKV zu dir passt?
Statt anonymem Rechner ein ehrliches Gespräch: Wir prüfen deine Situation und sagen dir offen, was für dich sinnvoll ist — auch, wenn das ein Verbleib in der GKV bedeutet.
Was kostet eine private Krankenversicherung?
Einen pauschalen Preis gibt es nicht — anders als in der GKV richtet sich der Beitrag nicht nach dem Einkommen, sondern nach wenigen persönlichen Faktoren.
Eintrittsalter & Gesundheit
Je jünger und gesünder du einsteigst, desto günstiger und ausschlussfreier ist der Schutz in der Regel. Vorerkrankungen können Zuschläge auslösen.
Leistungsumfang & Selbstbeteiligung
Mehr Leistung (z. B. Chefarzt, Einbettzimmer, hoher Zahnersatz) bedeutet mehr Beitrag. Eine Selbstbeteiligung senkt ihn.
Beihilfeanspruch & Vorsorge
Beamte sichern nur den Restanteil ab und zahlen entsprechend weniger. Bausteine zur Beitragsentlastung im Alter beeinflussen den Beitrag ebenfalls.
Als unabhängiger Makler nennen wir bewusst keine Lock-Beiträge. Deinen individuellen Beitrag ermitteln wir seriös auf Basis deiner Angaben und der Gesundheitsprüfung — transparent und unverbindlich im Beratungsgespräch.
Warum du deine PKV über Trustomat abschließt
Ein Vergleich ist gut. Ein Mensch, der ihn versteht und dich ein Leben lang begleitet, ist bei der PKV entscheidend.
- Unabhängige AuswahlWir sind an keine Gesellschaft gebunden und empfehlen den Tarif, der zu dir passt — nicht den mit der höchsten Provision.
- Gesundheitsfragen richtig vorbereitetWir gehen die Anzeigepflicht sorgfältig mit dir durch und holen bei Bedarf anonyme Risikovoranfragen ein — für belastbare Konditionen.
- Begleitung über JahrzehnteTarifwechsel nach § 204 VVG, Beitragsprüfung, Leistungsabrechnung: Wir bleiben auch nach dem Abschluss an deiner Seite.
- Digitale VerwaltungAlle Verträge und Dokumente gebündelt in deinem persönlichen Kundenbereich — jederzeit abrufbar.
Persönlich erreichbar — von Mensch zu Mensch
Kein Callcenter-Roulette: Du sprichst mit deinem festen Berater, der deine Situation und deine Verträge kennt.
In drei Schritten zur passenden PKV
Erstgespräch vereinbaren
Einen passenden Termin im Buchungskalender auswählen. Im Gespräch klären wir die persönliche Situation, den Bedarf und offene Fragen.
Beraten & vergleichen
Wir vergleichen unabhängig passende Tarife nach Bedingungen, bereiten die Gesundheitsfragen vor und holen bei Bedarf anonyme Risikovoranfragen ein.
Abschließen & betreut sein
Du entscheidest, wir übernehmen den Antrag. Ab dann begleiten wir dich dauerhaft — bei Abrechnung, Tarifwechsel und Beitragsprüfung.
Mit einem persönlichen Erstgespräch starten
Die Terminbuchung ist unverbindlich und benötigt kein Kundenkonto. Eine mögliche Beauftragung und die Antragstellung besprechen wir anschließend gesondert.
Beratungstermin vereinbaren
Wechsel, Leistungen und langfristige Beiträge gemeinsam prüfen. Im Buchungskalender stehen die verfügbaren Termine zur Auswahl.
- Persönliches Gespräch mit einem festen Ansprechpartner
- Bedarf und offene Fragen gemeinsam besprechen
- Weitere Schritte erst nach dem Gespräch entscheiden
Das Gespräch vorbereiten
Unser Ratgeber erklärt wichtige Fragen vor der Beratung. Gesundheitsangaben bitte erst über den dafür vorgesehenen vertraulichen Weg übermitteln.
PKV-Checkliste lesenUnsere Vergütung zahlt der Versicherer — für Sie entstehen keine zusätzlichen Kosten.
Fragen & Antworten zur privaten Krankenversicherung
Wer darf in die private Krankenversicherung wechseln?
In der Regel Beamtinnen und Beamte, Selbstständige und Freiberufler, Angestellte mit einem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze) sowie Studierende, die sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen. Für pflichtversicherte Angestellte unterhalb der Grenze ist der Wechsel grundsätzlich nicht möglich.
Wovon hängt der PKV-Beitrag ab?
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand, dem gewählten Leistungsumfang und einer eventuellen Selbstbeteiligung. Für Beamte reduziert der Beihilfeanspruch den Beitrag deutlich. Einen seriösen Beitrag nennen wir erst nach Klärung deiner Angaben.
Kann ich aus der PKV wieder zurück in die GKV?
Ein Rückweg ist nur unter engen Voraussetzungen möglich und ab einem Alter von 55 Jahren praktisch ausgeschlossen. Deshalb ist die Entscheidung für die PKV eine langfristige — wir prüfen im Gespräch ehrlich, ob sie für deine Lebensplanung passt.
Wie funktioniert die Gesundheitsprüfung?
Vor Abschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen, die du wahrheitsgemäß beantworten musst (vorvertragliche Anzeigepflicht, § 19 VVG). Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Wir bereiten die Fragen sorgfältig mit dir vor und holen bei Bedarf anonyme Risikovoranfragen ein, damit du belastbare Konditionen erhältst.
Steigen die Beiträge im Alter stark an?
Beiträge können sich über die Jahre verändern, etwa durch steigende Gesundheitskosten. Vorsorgeelemente wie Alterungsrückstellungen und optionale Bausteine zur Beitragsentlastung im Alter wirken dem entgegen. Wir achten bei der Auswahl bewusst auf Beitragsstabilität und die Möglichkeit späterer Tarifwechsel nach § 204 VVG.
Sind Ehepartner und Kinder mitversichert?
Nein. Anders als in der GKV gibt es in der PKV keine beitragsfreie Familienmitversicherung. Jede Person — auch jedes Kind — benötigt einen eigenen Vertrag und zahlt einen eigenen Beitrag. Gerade bei Familien lohnt es sich, die Gesamtsituation genau durchzurechnen; genau das machen wir gemeinsam.
Was ist der Unterschied zwischen PKV und GKV?
Die GKV finanziert sich über einkommensabhängige Beiträge und bietet einen gesetzlich festgelegten Leistungskatalog samt Familienmitversicherung. Die PKV kalkuliert den Beitrag nach Alter, Gesundheit und Leistungsumfang, sichert die vereinbarten Leistungen vertraglich zu und verlangt für jede Person einen eigenen Vertrag. Welches System besser passt, hängt stark von deiner persönlichen Situation ab.
Was ist eine Anwartschaftsversicherung?
Mit einer Anwartschaft sicherst du dir deinen erreichten Gesundheitszustand und dein Eintrittsalter für später — etwa bei einem befristeten Auslandsaufenthalt oder vorübergehender Rückkehr in die GKV. Bei der späteren Rückkehr in die PKV entfällt dann eine erneute Gesundheitsprüfung. Ob und in welcher Form das sinnvoll ist, klären wir individuell.
Verwandte Versicherungen
Wer über die Krankenversicherung nachdenkt, klärt oft auch diese Bereiche. Wir beraten dich zu allem aus einer Hand.
Trustomat berät und vermittelt als unabhängiger Versicherungsmakler auf Grundlage einer Auswahl aus einer ausreichend großen Zahl am Markt tätiger Versicherer (§ 60 VVG). Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung; maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen und das Ergebnis der Gesundheitsprüfung. Deine gesetzlich vorgeschriebenen Vermittler-Angaben findest du in unserer Erstinformation nach § 15 VersVermV.
Die richtige Entscheidung — mit ehrlicher Beratung
Frag eine unverbindliche Beratung an oder buche direkt einen Termin. Wir prüfen offen, was für dich sinnvoll ist.
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GKV oder PKV? Die Checkliste vor einem Wechsel
Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung sollte zu Beruf, Familie und langfristiger Finanzplanung passen. Ein günstiger Einstiegsbeitrag allein ist keine ausreichende Entscheidungsgrundlage.
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Alterungsrückstellungen sollen die höheren Krankheitskosten im Alter mitfinanzieren. Sie garantieren jedoch keinen unveränderten Beitrag. Deshalb gehören Leistungsumfang, Einkommen und mögliche Tarifoptionen frühzeitig in die Planung.
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Timo Koßmeier
Timo Koßmeier koordiniert bei Trustomat die Anfragen und ihre Weitergabe an das Beratungsteam. Persönliche Beratungstermine übernimmt das Team.